Zakres oraz sumę gwarancyjną reguluje Rozporządzenie Ministra Finansów z 29 kwietnia 2019 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu wykonującego działalność leczniczą oraz Ustawa z 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.
Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej adresowane jest do wszystkich lekarzy wykonujących działalność leczniczą w formie działalności gospodarczej jako:
- indywidualna praktyka lekarska / indywidualna praktyka lekarska wyłącznie w miejscu wezwania
- indywidualna specjalistyczna praktyka lekarska / indywidualna specjalistyczna praktyka lekarska wyłącznie w miejscu wezwania
- indywidualna praktyka lekarska wyłącznie w zakładzie leczniczym na podstawie umowy z podmiotem leczniczym prowadzącym ten zakład
- indywidualna specjalistyczna praktyka lekarska wyłącznie w zakładzie leczniczym na podstawie umowy z podmiotem leczniczym prowadzącym ten zakład
- grupowa praktyka lekarska w formie spółki cywilnej, spółki jawnej albo spółki partnerskiej
Obowiązek zawarcia ubezpieczenia przez lekarzy i lekarzy dentystów wykonujących zawód na terytorium RP powstaje najpóźniej w dniu poprzedzającym dzień rozpoczęcia wykonywania działalności leczniczej.
Ubezpieczeniem OC objęta jest odpowiedzialność cywilna podmiotu wykonującego działalność leczniczą na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej za szkody będące następstwem udzielania świadczeń zdrowotnych albo niezgodnego z prawem zaniechania udzielania świadczeń zdrowotnych w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej.
Ubezpieczeniem OC objęta jest odpowiedzialność za szkody wyrządzone działaniem lub zaniechaniem ubezpieczonego, które miało miejsce w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej.
Suma gwarancyjna ubezpieczenia OC w 12-miesięcznym okresie ubezpieczenia wynosi równowartość w złotych: 75 000 euro w odniesieniu do jednego zdarzenia oraz 350 000 euro w odniesieniu do wszystkich zdarzeń w okresie ubezpieczenia.
W granicach sumy gwarancyjnej STU Ergo Hestia SA zobowiązuje się zwrócić ubezpieczonemu lekarzowi uzasadnione okolicznościami zdarzenia koszty poniesione w celu zapobieżenia zwiększeniu szkody, między innymi:
- Koszty wynikające z zastosowania środków podjętych przez ubezpieczonego po zajściu wypadku ubezpieczeniowego w celu zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów, jeżeli były celowe, nawet jeśli okazały się bezskuteczne
- Niezbędne koszty obrony w postępowaniu karnym i koszty zastępstwa prawnego w postępowaniu cywilnym, podjęte na polecenie lub za zgodą ubezpieczyciela, między innymi:
- uzasadnione koszty wynagrodzenia ekspertów, powołanych w uzgodnieniu z ubezpieczycielem, przez ubezpieczonego lub poszkodowanego, w celu ustalenia okoliczności, przyczyn i rozmiaru szkody, a także koszty obrony w związku ze zgłoszonymi roszczeniami odszkodowawczymi
- niezbędne koszty sądowej ochrony przed roszczeniem poszkodowanego lub uprawnionego w sporze prowadzonym w porozumieniu z ubezpieczycielem
- niezbędne koszty obrony w postępowaniu karnym w sądzie, jeśli toczące się postępowanie ma związek z ustaleniem odpowiedzialności ubezpieczonego, o ile ubezpieczyciel zażądał powołania obrony lub wyraził na piśmie zgodę na pokrycie tych kosztów;
- koszty postępowań sądowych, w tym mediacji lub postępowania pojednawczego, oraz koszty opłat administracyjnych, jeżeli ubezpieczyciel wyraził na piśmie zgodę na pokrycie tych kosztów
Ubezpieczenie OC nie obejmuje swoim zakresem szkód:
- wyrządzonych przez ubezpieczonego po pozbawieniu go prawa do wykonywania zawodu, a także w okresie zawieszenia prawa do prowadzenia działalności leczniczej
- polegających na uszkodzeniu, zniszczeniu lub utracie rzeczy
- polegających na zapłacie kar umownych
- powstałych wskutek działań wojennych, rozruchów i zamieszek, a także aktów terroru
- powstałych w następstwie zabiegów chirurgii plastycznej i zabiegów kosmetycznych, jeśli są one wykonywane w sytuacjach innych niż następstwa wady wrodzonej, urazu, choroby
Samo obowiązkowe ubezpieczenie OC nie zapewnia ubezpieczonemu pełnej ochrony zarówno w zakresie szkód, które może on wyrządzić w następstwie udzielanych świadczeń zdrowotnych czy też ich zaniechania, jak i ewentualnej wysokości roszczeń, które mogą do niego zgłaszać osoby poszkodowane.
Należy pamiętać, że określona w rozporządzeniu minimalna suma gwarancyjna nie jest wysoka, podczas gdy rośnie świadomość ubezpieczeniowa społeczeństwa a sądy zasądzają coraz wyższe odszkodowania, zadośćuczynienia czy też renty. Warto zatem pomyśleć o dobrowolnym ubezpieczeniu OC lekarza w celu rozszerzenia zakresu ochrony czy też podwyższenia sumy gwarancyjnej.
