COVID-19 - jakie ubezpieczenie?

Korzystając z okazji chciałbym Państwu (całemu Sektorowi Ochrony Zdrowia) serdecznie podziękować za cały trud i serce jaki wkładacie w wykonywanie zawodu!

Pandemia wywołana przez wirusa SARS-CoV-2 wywołująca chorobę COVID-19 zaskoczyła wszystkich. Z dnia na dzień wszystkie zaplanowane scenariusze i działania straciły na znaczeniu. Sytuacja zaskoczyła również rynek ubezpieczeniowy. Obecnie na trudno szukać nowego ubezpieczenia (produktu ubezpieczeniowego), które będzie stanowiło „finansowy lek” na całe zagrożenie. Ubezpieczyciele badają zagadnienie aktuarialnie i robią to raczej w kierunku zabezpieczenia swojego biznesu na przyszłość (wprowadzania ograniczeń) niż w celu w znalezienia cudownego antidotum, które zabezpieczy ubezpieczonych i pozwoli chronić ubezpieczonym swoje interesy majątkowe na przyszłość.

Osobiście nie przewiduję w najbliższym czasie znaczącego przełomu w pojawieniu się nowych realnych rozwiązań ubezpieczeniowych. W tekście postaram się subiektywnie podsumować rozwiązania, które na rynku istnieją i zostały opracowane jeszcze przed wystąpieniem pandemii a które (jeszcze) możemy wykorzystać. 

1.  Ubezpieczenia na życie – z analiz rynkowych tego typu produktów ubezpieczeniowych wynika, iż najbardziej tragiczny scenariusz przejścia COVID-19 czyli (posługując się pojęciem ubezpieczeniowym) „zgon ubezpieczonego” mieści się w zakresie odpowiedzialności proponowanych na rynku ubezpieczeń na życie (również zawieranych w formie grupowej). Pamiętajmy jednak, że dotyczy to jedynie najgorszego scenariusza a nie ewentualnej wypłaty w sytuacji przejścia choroby i wyzdrowienia. Tu sytuacja wygląda odmiennie! COVID-19 nie mieści się bowiem w analizowanych przeze mnie wykazach jednostek chorobowych stanowiących podstawę zawarcia ubezpieczenia poważnych zachorowań ( czyli tzw. katalogach poważnych zachorowań). Zwykle ubezpieczenie takie nie występuje samodzielnie a jest dodatkiem do ubezpieczenia na życie. Nawet jeśli w najbliższym czasie, wybrany Ubezpieczyciel zaproponuje poszerzenie takiego katalogu o COVID-19 – to sam dodatek co do zasady nie posiada wysokich sum ubezpieczenia i raczej nie będzie mógł być filarem naszego bezpieczeństwa.

    

Czasami ubezpieczenie na życie swoim zakresem ubezpieczenia obejmuje również inne  świadczenia dodatkowe jak np. wypłatę świadczenia w sytuacji pobytu ubezpieczonego w szpitalu. Taka wypłata odszkodowania zazwyczaj uzależniona jest od wystąpienia samej hospitalizacji, która trwa nie mniej niż określony w umowie ubezpieczenia okres (np. 3 dni). W takich sytuacjach co do zasady (o ile nie ma wyraźnego wyłączenia) możemy oczekiwać wypłaty należnego świadczenia. Świadczenia tego typu mają zazwyczaj charakter symboliczny i one również nie zapewnią nam „tarczy” finansowej.

Opisane przykłady są jednak ogólne i nie stanowią zasady a jedynie wskazanie, które pozwoli analizować zakres pokrycia poszczególnych posiadanych przez Państwa polis ubezpieczeniowych.

2. Ubezpieczenie utraty dochodu przygotowane przez Mentor S.A. dla lekarzy skupionych w OIL w Krakowie . Warunki ubezpieczenia nie wyłączają zachorowania na COVID-19 (choć wyłączają np. wypłatę w sytuacji zachorowania na HIV lub WZW! – co potwierdza tezę z początku artykułu).  Lekarze, którzy posiadają tego typu produkt ubezpieczeniowy mogą zatem oczekiwać świadczenia w zależności od przyjętego wariantu ubezpieczenia.  Warunkiem wypłaty odszkodowania jest zdiagnozowanie jednostki chorobowej i powstająca w związku z tym niezdolność do pracy, która musi być potwierdzona drukiem ZUS ZLA oraz trwać co najmniej 30 dni. W takiej sytuacji ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie nawet od pierwszego dnia powstałej niezdolności (tu decyduje wariant zawartego ubezpieczenia). Ważnym jest również to, że sama kwarantanna bez zdiagnozowania jednostki chorobowej nie będzie podstawą do wypłaty odszkodowania z tej umowy ubezpieczenia!

    

Podsumowując powyższe – wydaje się, że na obecny moment (poza ubezpieczeniami na życie) ubezpieczenie od utraty dochodu, które jest proponowane przez Mentor S.A. dla członków OIL w Krakowie jest jednym z najlepszych dostępnych na rynku rozwiązań, które mogą ograniczyć ewentualne negatywne następstwa zarażenia się SARS-CoV-2.

Pamiętajmy jednak, że takiego ubezpieczenia nie da się zawrzeć wstecz – tzn. będąc już chorym -  ponieważ ze wspomnianego ubezpieczenia wyłączone są wszelkie choroby powstałe, leczone lub zdiagnozowane w ciągu 6 miesięcy przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Sam proces zawarcia ubezpieczenia jest „dziecinnie prosty”  i nie wymaga wychodzenia z domu! Wystarcza rejestracja i zawarcie ubezpieczenia na stronie: https://oil.med.pl/krakow/

Ubezpieczenie dostępne jest również dla pracowników etatowych!

Po więcej szczegółów w zakresie ubezpieczenia utraty dochodu odsyłam do mojego wcześniejszego artykułu: https://oil.med.pl/krakow/co-jesli-niespodziewany-wypadek-uniemozliwi-ci-wykonywanie-zawodu-,212.html